Finansije i Osiguranje - Srbija

Da li je u banci skuplje osiguranje nego kod osiguravajuće kuće?

Osmišljen je novi način obezbeđenja u slučaju da klijent ostane bez posla i zbog toga ne može da otplaćuje svoj kredit.

Da li ste razmišljali o opcijama koje će obezbediti vaš kredit ukoliko se dogodi momenat da niste u mogućnosti da isti otplaćujete redovno? Sada i banke nude osiguranje kredita. Jeste li se zapitali da li će vas više koštati osiguranje u banci nego kod osiguravajuće kuće?

Sve je više banaka koje nude ovu opciju, a ona podrazumeva preuzimanje rizika od strane osiguravajuće kuće, odnosno da ona umesto klijenta otplaćuje kredit, u slučaju da klijent ostane bez posla.

Na ovaj način se sve više povezuju banke i osiguravajuće kuće, kao što to i jeste slučaj svuda u svetu. Mnoge od ovih finansijskih institucija imaju dodira i preko vlasničke strukture.

Ova usluga je relativno nova na domaćem tržištu i mnogima još uvek nedovoljno poznata,  zbog čega smo odlučili da prvo detaljnije predstavimo sam pojam bankoosiguranja. O bankoosiguranju iz ugla banaka koje nude ovu vrstu usluge raspitali smo se u Volksbanci, gde nam direktorka grupe za poslove osiguranja, Marija Đinđić, izdvaja sledeće:

„Banko-osiguranje podrazumeva prodaju proizvoda osiguranja kroz bankarsku mrežu. Pokazalo se izuzetno uspešnim u zemljama zapadne Evrope, gde se u proseku preko 50% svih ugovora o osiguranju zaključi u bankama. Razvoj informacionih tehnologija, posebno u poslednjih desetak godina, dodatno je doprineo razvoju ovog veoma perspektivnog segmenta bankarskog poslovanja. Uz većinu bankarskih kreditnih proizvoda uglavnom je obavezna i neka vrsta osiguranja. Osiguravajuća društva su dobila novi i vrlo dobar alternativni prodajni kanal, a klijenti mogućnost da na jednom mestu završe više poslova.

U tom smislu Volksbank je jedna od vodećih banaka u ovom segmentu. Klijenti Volksbanke u ekspoziturama mogu sebi da obezbede polise štedno-životnog osiguranja, mogu da kupe obavezno osiguranje od autoodgovornosti koje je neophodno prilikom registracije vozila, kao i kasko osiguranje. Kada krenu na put, moguće je da u ekspoziturama zaključe polisu putnog osiguranja.“

Marija Đinđić iz Volksbanke nam takođe razjašnjava i jednu od čestih dilema klijenata:

Da li je u banci skuplje osiguranje nego kod osiguravajuće kuće?

„Ne, cene su potpuno iste jer banke predstavljaju jedan od kanala prodaje osiguranja i mogu se tretirati kao klasični zastupnici. Poenta je da je na ovaj način klijentima olakšan i pojednostavljen pristup uslugama.

Volksbanka u skladu sa svojom poslovnom politikom koja se bazira na tailor-made principu i tradicijom od preko 130 godina koja nosi reputaciju sigurne banke sa inovativnim proizvodima svojim klijentima pruža mogućnost da zaključe sve vrste osiguranja, bilo da su to polise koje prate kreditne proizvode ili da je u pitanju varijanta kada klijenti odluče da ih kupe samostalno.

Uz dugoročne kredite u ponudi je riziko i/ili štedno-životno osiguranje. Uz prvu vrstu osiguranja, ostatak duga po kreditu je u svakom trenutku pokriven osiguranom sumom. Uz drugu vrstu štednog-životnog osiguranja klijent uz kredit može da štedi i da osiguranom sumom pre vremena zatvori svoj kredit, a pritom je sve vreme i životno osiguran. Treća vrsta osiguranja je takozvani CPI ili credit protection insurance, koje prati kratkoročne kredite, kao što su keš, potrošački ili refinansirajući krediti.

Ova vrsta osiguranja klijentu omogućava da ukoliko ode na bolovanje ili ostane bez posla, osiguravajuća kuća svo to vreme plaća rate za kredit i klijent ne mora da se brine oko svog kredita. Ova vrsta osiguranja takođe pokriva i rizik smrti, pa ukoliko se nešto desi, osiguranje pokriva ostatak duga i po svom kreditu. Cena polise zavisi od stepena pokrića, godišta klijenta, vrste i trajanja polise.

Polisa traje koliko traje i kredit ako je u pitanju CPI ili riziko osiguranje koje prati kredit, odnosno može da bude i kraće ako je u pitanju štedno-životno osiguranje.

Ovaj vid osiguranja se može uzeti za keš, potrošačke, refinansirajuće, stambene kredite, kao i za kredite za rekonstrukciju i dozvoljeni minus.

U Volksbanci moguće je kupiti polise Delta Generali osiguranja, AMSO i Wiener Stadische osiguranja.  Većina ovih proizvoda idu uz neki od naših kredita i time omogućavamo klijentima bržu i efikasnu uslugu, ali klijenti ih kupuju i potpuno nevezano od kredita. ” navode nam u Volksbanci.

Miroslav Rebić, član Izvršnog odbora Societe Generale Banke nam kroz konkretne primere približava ovu vrstu usluge:

“Osiguranje pokriva slučaj gubitka posla u slučaju otkaza od strane poslodavca, i to iznos mesečne rate (glavnica+kamata), omogućavajući nesmetani nastavak otplate kredita. Osiguranje ne pokriva osigurani slučaj samo na početku otplate kredita, odnosno u prvih 60 dana od potpisivanja ugovora.

Societe Generale Banka Srbija svojim klijentima nudi mogućnost osiguranja gotovinskih, potrošačkih kredita i kredita za refinasniranje od rizika nezaposlenosti u saradnji sa osiguravajućom kućom UNIQA. Osiguranje nije obavezno. Maksimalni broj anuiteta po kreditu koji će snositi UNIQA osiguranje prilikom prvog nastanka nezaposlenosti iznosi 6, dok za ceo period trajanja osiguranja može iznositi maksimalno 12 anuiteta.

Osiguranjem mogu biti obuhvaćena sva lica koja su korisnici pomenutih kredita do navršene 68 godine, a koji su u trenutku zaključenja ugovora o osiguranju imali zaključen ugovor o radu na neodređeno vreme u trajanju od najmanje 6 meseci u kontinuitetu kod poslodavca registrovanog na području Republike Srbije.”

Još jedan podatak koji svedoči o popularnosti ove vrste zaštite od nepredviđenih okolnosti korisnika kredita je i uvođenje u ponudu kredita koji podrazumeva osiguranje.

U UniCredit Banci nam izdvajaju specifičnosti ovakvog proizvoda:

“Dinarski gotovinski kredit sa osiguranjem UniCredit Banke, pored toga što sa sobom ne nosi rizik od promene kursa, klijente štiti od nepredviđenih okolnosti. Ovaj proizvod je kreiran kako bi klijentima obezbedio maksimalnu sigurnost i kontinuitet u otplati u slučajevima da ostanu bez posla ili su usled zdravstvenih problema onemogućeni da obavljaju svoje redovne poslovne aktivnosti. Naime, ukoliko korisnik kredita ostane bez posla, osiguravajuća kuća će pokrivati njegovu ratu do 12 meseci u kontinuitetu, maksimalno do tri puta u toku perioda otplate kredita. Pored gubitka posla, osiguranje pokriva i privremenu sprečenost za rad kao posledicu nesrećnog slučaja, trajni invaliditet od 50% do 100% nastao kao posledica nesrećnog slučaja ili teže bolesti.

Ovaj kredit se odobrava bez učešća i depozita, u minimalnom iznosu od 50.000 dinara, na period otplate od 12 do 120 meseci. Nominalna kamatna stopa se formira kao zbir vrednosti tromesečnog BELIBOR-a i margine koja se kreće od 3,99% godišnje. Ukoliko bi se klijent opredelio za kredit u iznosu od 350.000 dinara, po gore navedenoj margini, na period otplate od 10 godina, efektivna kamatna stopa bi iznosila od 17,82% na godišnjem nivou, dok bi mesečna rata iznosila 5.671 dinara mesečno.

Ukoliko se klijent opredeli za dinarski gotovinski kredit sa osiguranjem UniCredit Banke neće snositi nikakve troškove za osiguranje kredita.

Navedeno osiguranje pokriva celokupan period na koji je kredit odobren, a u skladu sa uslovima osiguravajuće kuće.”

Iz navedenog primera možete videti i konkretne uslove pod kojima se ova vrsta kredita predstavlja građanima.

Na pitanje koliko su građani zainteresovani za ovu vrstu osiguranja u Volksbanci nam navode sledeće:

“U Srbiji je kultura osiguranja još uvek u povoju, što se uglavnom pripisuje opštoj finansijskoj situaciji koja vlada u zemlji i standardu naših građana. Pored toga klijenti nisu navikli i ne očekuju da im banka prilikom uzimanja kredita ponudi i proizvode osiguranja, tako da kada saznaju šta sve mogu da dobiju za malu svotu novca, koja takođe može biti uključena u sam iznos kredita, vrlo rado se odlučuju za polise osiguranja koje štite i njihov status i status samog kredita.”

I u Societe Generale Banci nam potvrđuju da postoji velika zainteresovanost njihovih klijenata za ovu vrstu usluge:
“Osiguranje od gubitka posla je dosta tražen proizvod, tim pre što je lansiran u periodu finansijske krize, kada se deo građana teže odlučuje za novo zaduzivanje, zbog mogućnosti gubitka posla.”

Portparolka UniCredit Banke, Jelena Ilić, nam naglašava da konstantno raste zainteresovanost za ovu vrstu kredita koji uključuje i osiguranje:
“S obzirom na to da ovaj kredit UniCredit Banke obezbeđuje maksimalnu sigurnost klijentima, odnosno da ih štiti od nepredviđenih okolnosti, broj podnetih zahteva za ovaj kredit u kontinuitetu raste.”

Takođe nas je interesovalo šta ovom opcijom dobija banka, a šta klijenti?

“Klijenti za iznos od par stotina dinara mesečno dobijaju potpunu sigurnost da će njihov kredit biti redovno servisiran i da se neće pojaviti kašnjenje u kreditnom birou ukoliko klijent na primer mora da ode na bolovanje i samim tim ima smanjenu platu, ili ostane bez posla i bez ikakvih primanja. Osiguravajuća kuća u tom slučaju plaća rate dok se klijenti ne vrati sa bolovanja ili ne nađe novi posao. Banka opet sa druge strane ima sigurnost redovnog plaćanja kredita i klijenta sa kojim razvija i gradi dugoročni odnos zasnovan na poverenju i sigurnosti.” zaključuje se u Volksbanci.

Miroslav Rebić iz Societe Generale Banke nam potvrđuje prednost i korisnost ove vrste usluge:

„Osiguranje od gubitka posla predstavlja sigurnost za klijenta, jer će, ukoliko ostane bez posla, njegove obaveze biti redovno servisirane, što je svakako i banci u interesu. Tokom trajanja nezaposlenosti, osiguranik je dužan da aktivno traži novo zaposlenje.“

Ovom opcijom nije konačno rešen slučaj. Ni banka ni dužnik nisu konačno razrešeni obaveze. Klijent dobija tu olakšavajuću okolnost da se njegove obaveze pokriju za određeni period tokom otplate kredita.

Iz prethodnih komentara se može uvideti da je osnovni cilj veće osiguranje vraćanja dugova klijenata ali i opcija koja klijentima u toku otplate samog duga daje mogućnost da odahnu i saberu se ukoliko im se u određenom momentu desi finansijska kriza. Naravno da će ova usluga biti dodatni izdatak za klijente, ali je svakako na njima da procene koliko će im značiti u kriznim momentima.